直接說結論:每個人都應該要先準備好自己的緊急預備金!
大家都想要變有錢,這社會也一直在說要投資變有錢,要投資股票、基金、ETF等等。
但我想告訴你的是:
沒存到自己的生活緊急預備金之前,千萬不要投資!
(延伸閱讀:自動分離帳戶存錢法)
大概會有些人會說:「錢就是要拿去投資,不然擺在那很沒用,
你看現在銀行利率那麼低,都拿去投資才能幫自己的效益最大化!」
我了解這種想法,以下我會告訴你為何緊急預備金的優先順序大於投資,以及在準備緊急預備金該知道的事。
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什麼是緊急預備金?
緊急預備金的存在就是為了要可以應對突如其來狀況的資金。
特性是:立刻可以拿得出來的現金!
突如其來的狀況包括:突然失業、無法工作、家中有人事故、生病急需一筆錢等。
這種突發事故通常不太會發生,但是一旦發生,就很容易讓人資金周轉不過來,而這就是為什麼要先把緊急預備金準備好的原因。
來舉個最近的例子比較好懂:
從去年開始到今年2021年應該會有比較多人能體會緊急預備金的重要性。
在全球肆虐的肺炎,讓很多城市、國家進行了封城,台灣沒進入封城,但也到了第三級警戒,很多公司和店家被迫休息、停業,
造成很多人無法工作,而沒有了薪水收入,但在這段期間大家還是有很多生活的花費,人要活下去除了呼吸以外,一定要吃東西,還需要繳房租或房貸,但是這段期間就是沒收入要怎麼度過呢!?
或著,有天自己突然被解雇而失業了,又沒辦法立刻找到工作。
此時薪水消失了,你有辦法繳下個月的房租嗎?車貸?能繳信用卡費嗎?還能買食物讓自己活下去嗎?還有家人要養怎麼辦?
此時,若你平時有準備一筆資金等著,緊急預備金就會是你的生活救命稻草!
所以我們平時需要為了特殊的情況發生準備一筆錢,度過特別的時期。
我要為緊急預備金準備多少錢?至少十萬元
延續上面所說的例子:
就算是肺炎封城,通常各個國家不會希望自己的國家封城超過半年,
因為讓經濟活動停擺半年以上,該國的經濟和失業率會慘不人睹!
太多人失業又沒飯吃容易造成社會動盪!
或如果突然沒工作了,總是需要幾個月時間找工作吧!
所以,
緊急預備金的最低額度:至少要為自己準備半年的生活費!
假設一個剛出社會的社會新鮮人,每個月薪水可能從兩萬五左右開始,這時如果只需要餵飽自己,一人飽全家飽的情況下,每個月花費個一萬六左右在吃和住應該是免強可接受,半年的生活費大約十萬元就可以了。
但如果是已經有家庭的情況下,需要的錢也就跟著隨之增加,每個月的花費可能會需要至少三萬多塊,或是4萬塊,那半年的家庭生活費大約就會至少需要大約20~25萬左右。有些家庭會需要到50萬。
在這提供我個人的例子,我自己個人是用更保守的方式:
除了準備十萬塊當作緊急事故用途,另外又準備了兩年全家人的生活金,所以我現在不需要擔心要是突然沒收入會讓家庭受到什麼衝擊,我能確保我的家人在兩年內一般生活不會有問題,真要是怎麼了,還有時間可以用來想辦法解決沒收入的問題。
聽過沒緊急預備金的恐怖故事?
要是沒準備好度過生活的緊急預備金,最可能會發生的就是擔心繳不出房租或是沒辦法吃飽等問題。
但是更恐怖的是,要是沒準備足夠的錢,來預測一下可能會發生的故事:
若繳不出保費,故事劇情可能是用保單借昂貴利率的借款,或是取消保險,然後賠給保險公司提前結束合約的違約費用。
以上的故事劇情還不夠恐怖吧,
那來聽聽沒收入又沒足夠存款可以按時繳納房貸、貸款的情況吧:
因為暫時沒收入,但是又要繳房貸,只好去借比較貴的信用貸款,甚至是已經無法從銀行貸更多,也無親友臨時可以幫助,只好跑去找地下高利貸,要是能很快度過這無收入的危機那還好,若持續無法有收入進來,如果持續這樣的情況半年以上,比較慘的情況是房子被拿去抵押拍賣。
此時的損失不是只有失去房子而已,也會有金錢損失,也有可能從此踏上被追債的生活。
以上的故事,希望都不要發生在大家身上。
我存好緊急預備金的錢了,錢要放哪?
還記得緊急預備金為的是要能在快速時間內拿得出來的錢,所以建議放在高流動性的地方,我自己是放在這兩個地方:
銀行活存
就直接把這筆錢放在銀行帳戶中,平時不帶可以提領這個帳戶的金融卡,若真有需要就可以直接從這戶頭立刻拿出來。
由於放在活存的利率,每年只有小於0.2%的利率,我建議是:直接忽略利息吧!活存是流動性最高、最快速能拿出錢地方。
銀行定存
放在定存能得到稍微好一點的利率,流動性也高,要緊急使用的話,用網路銀行解約定存只多個幾分鐘而已,臨時解約也不會損害到存入的本金。
我個人最喜歡將緊急預備金存在定存,雖然每年只有1%的利率但也足夠。畢竟緊急預備金存入銀行不是為了要賺錢。
再提供一個小撇步:
定存可以分為每十萬做一個定存合約。
假設你準備好的緊急預備金是25萬,那可以分為十萬、十萬、五萬,用三個定存合約來存,假設真有突發狀況要使用七萬元,那也可以只解掉一個十萬元的定存合約,不用同時將所有定存都解掉合約,沒解的合約還可以繼續領約1%的利息。
緊急預備金不能放在哪?
不要拿去買保險
有些保險業務會跟你說:
「緊急預備金也能買張保險放著,要用的時候再跟保險公司領回就好,還能更有保險、利率也比較高!」
這絕對是錯誤的觀念!
保險再怎麼快都不可能幾小時內立刻領出,像是要緊急繳一筆醫院手術的錢,有哪家保險公司可以在一兩個小時內立刻幫你把合約的錢弄出來的?據我所知是,沒有。
不能拿去投資任何金融商品
不管是股票、ETF、基金、債券、外匯等金融投資商品,雖然說金融投資的流動性算高,但你也是無法立刻變現的。
像是賣股票變現,也是要符合股市T+2的規則,交易後兩天後才到帳,所以緊急預備金是不能拿來投資用的,投資金融商品是無法滿足”緊急“的條件。
更何況投資總是需要一段時間才能讓投資發揮效益,你沒辦法預測你投資的股票或基金在急需現金的時候市場是怎樣的,很有可能當時是賠錢的,但為了急需現金而殺出賣掉,結果賣在一個你不該賣也不想賣的低點價位,也會讓你的緊急預備金縮水。
像是拿十萬去投資股市,突然有一天在急需這十萬的當下,投資的股票價格只剩九萬,此時忍痛賣出,不僅賠了一萬卻還不夠錢!還要再去各處找出這一萬元來補。
結論
- 幫自己存好10萬以上的半年緊急預備金。
- 把這緊急預備金放在可隨時領取的地方。
- 不要把緊急預備金拿去投資。
假如你已經準備好緊急預備金了,又有其他的資金可以拿去投資,這表示你就算在最緊急的時刻你仍然能得到從容,在投資市場上,從容是個能幫助你擁有健康心態,不會那麼恐慌,更有機會在市場中賺到錢。
此時才能使你擁有同時兼顧緊急事件和投資兩方的能力。此時金融投資要賺錢就不是太困難的事了。