緊急預備金到底要存多少才夠?若突然沒收入你能活多久?你的生活救命稻草

by Shane
緊急預備金 cover

直接說結論:每個人都應該要先準備好自己的緊急預備金!

大家都想要變有錢,這社會也一直在說要投資變有錢,要投資股票基金ETF等等。
但我想告訴你的是:
沒存到自己的生活緊急預備金之前,千萬不要投資!
(延伸閱讀:自動分離帳戶存錢法)

大概會有些人會說:「錢就是要拿去投資,不然擺在那很沒用,
你看現在銀行利率那麼低,
都拿去投資才能幫自己的效益最大化!」

我了解這種想法,以下我會告訴你為何緊急預備金的優先順序大於投資,以及在準備緊急預備金該知道的事。

緊急預備金的存在就是為了要可以應對突如其來狀況的資金。
特性是:立刻可以拿得出來的現金

突如其來的狀況包括:突然失業、無法工作、家中有人事故、生病急需一筆錢等。

這種突發事故通常不太會發生,但是一旦發生,就很容易讓人資金周轉不過來,而這就是為什麼要先把緊急預備金準備好的原因。

來舉個最近的例子比較好懂:

店家關門不能出門

從去年開始到今年2021年應該會有比較多人能體會緊急預備金的重要性。

在全球肆虐的肺炎,讓很多城市、國家進行了封城,台灣沒進入封城,但也到了第三級警戒,很多公司和店家被迫休息、停業,
造成很多人無法工作,而沒有了薪水收入,但在這段期間大家還是有很多生活的花費,人要活下去除了呼吸以外,一定要吃東西,還需要繳房租或房貸,但是這段期間就是沒收入要怎麼度過呢!?

失業沒收入怎麼辦?

或著,有天自己突然被解雇而失業了,又沒辦法立刻找到工作。
此時薪水消失了,你有辦法繳下個月的房租嗎?車貸?能繳信用卡費嗎?還能買食物讓自己活下去嗎?還有家人要養怎麼辦?

此時,若你平時有準備一筆資金等著,緊急預備金就會是你的生活救命稻草!

所以我們平時需要為了特殊的情況發生準備一筆錢,度過特別的時期。

我要為緊急預備金準備多少錢?至少十萬元

延續上面所說的例子:

就算是肺炎封城,通常各個國家不會希望自己的國家封城超過半年,
因為讓經濟活動停擺半年以上,該國的經濟和失業率會慘不人睹!
太多人失業又沒飯吃容易造成社會動盪!

或如果突然沒工作了,總是需要幾個月時間找工作吧!

所以,

緊急預備金的最低額度:至少要為自己準備半年的生活費!

假設一個剛出社會的社會新鮮人,每個月薪水可能從兩萬五左右開始,這時如果只需要餵飽自己,一人飽全家飽的情況下,每個月花費個一萬六左右在吃和住應該是免強可接受,半年的生活費大約十萬元就可以了。

但如果是已經有家庭的情況下,需要的錢也就跟著隨之增加,每個月的花費可能會需要至少三萬多塊,或是4萬塊,半年的家庭生活費大約就會至少需要大約20~25萬左右有些家庭會需要到50萬

在這提供我個人的例子,我自己個人是用更保守的方式:
除了準備十萬塊當作緊急事故用途,另外又準備了兩年的生活金,所以我現在不需要擔心要是突然沒收入會讓家庭受到什麼衝擊,我能確保我的家人在兩年內一般生活不會有問題,真要是怎麼了,還有時間可以用來想辦法解決沒收入的問題。

聽過沒緊急預備金的恐怖故事?

要是沒準備好度過生活的緊急預備金,最可能會發生的就是擔心繳不出房租或是沒辦法吃飽等問題。

但是更恐怖的是,要是沒準備足夠的錢,來預測一下可能會發生的故事:

若繳不出保費,故事劇情可能是用保單借昂貴利率的借款,或是取消保險,然後賠給保險公司提前結束合約的違約費用。

房貸還不出來,房子被抵押法拍
房貸還不出來,房子被抵押法拍

以上的故事劇情還不夠恐怖吧,
那來聽聽沒收入又沒足夠存款可以按時繳納房貸、貸款的情況吧:

因為暫時沒收入,但是又要繳房貸,只好去借比較貴的信用貸款,甚至是已經無法從銀行貸更多,也無親友臨時可以幫助,只好跑去找地下高利貸,要是能很快度過這無收入的危機那還好,若持續無法有收入進來,如果持續這樣的情況半年以上,比較慘的情況是房子被拿去抵押拍賣。

此時的損失不是只有失去房子而已,也會有金錢損失,也有可能從此踏上被追債的生活。

以上的故事,希望都不要發生在大家身上。

我存好緊急預備金的錢了,錢要放哪?

還記得緊急預備金為的是要能在快速時間內拿得出來的錢所以建議放在高流動性的地方,我自己是放在這兩個地方:

銀行活存

就直接把這筆錢放在銀行帳戶中,平時不帶可以提領這個帳戶的金融卡,若真有需要就可以直接從這戶頭立刻拿出來。

由於放在活存的利率,每年只有小於0.2%的利率,我建議是:直接忽略利息吧!活存是流動性最高、最快速能拿出錢地方。

銀行定存

放在定存能得到稍微好一點的利率,流動性也高,要緊急使用的話,用網路銀行解約定存只多個幾分鐘而已,臨時解約也不會損害到存入的本金。

我個人最喜歡將緊急預備金存在定存,雖然每年只有1%的利率但也足夠。畢竟緊急預備金存入銀行不是為了要賺錢。

再提供一個小撇步

定存可以分為每十萬做一個定存合約。

假設你準備好的緊急預備金是25萬,那可以分為十萬、十萬、五萬,用三個定存合約來存,假設真有突發狀況要使用七萬元,那也可以只解掉一個十萬元的定存合約,不用同時將所有定存都解掉合約,沒解的合約還可以繼續領約1%的利息。

緊急預備金不能放在哪?

不要拿去買保險

有些保險業務會跟你說:
「緊急預備金也能買張保險放著,要用的時候再跟保險公司領回就好,還能更有保險、利率也比較高!」

這絕對是錯誤的觀念!

保險再怎麼快都不可能幾小時內立刻領出,像是要緊急繳一筆醫院手術的錢,有哪家保險公司可以在一兩個小時內立刻幫你把合約的錢弄出來的?據我所知是,沒有。

不能拿去投資任何金融商品

不管是股票、ETF、基金、債券、外匯等金融投資商品,雖然說金融投資的流動性算高,但你也是無法立刻變現的。

像是賣股票變現,也是要符合股市T+2的規則,交易後兩天後才到帳,所以緊急預備金是不能拿來投資用的,投資金融商品是無法滿足”緊急“的條件。

更何況投資總是需要一段時間才能讓投資發揮效益,你沒辦法預測你投資的股票或基金在急需現金的時候市場是怎樣的,很有可能當時是賠錢的,但為了急需現金而殺出賣掉,結果賣在一個你不該賣也不想賣的低點價位,也會讓你的緊急預備金縮水。

像是拿十萬去投資股市,突然有一天在急需這十萬的當下,投資的股票價格只剩九萬,此時忍痛賣出,不僅賠了一萬卻還不夠錢!還要再去各處找出這一萬元來補。

結論

  • 幫自己存好10萬以上的半年緊急預備金。
  • 把這緊急預備金放在可隨時領取的地方。
  • 不要把緊急預備金拿去投資。

假如你已經準備好緊急預備金了,又有其他的資金可以拿去投資,這表示你就算在最緊急的時刻你仍然能得到從容,在投資市場上,從容是個能幫助你擁有健康心態,不會那麼恐慌,更有機會在市場中賺到錢。

此時才能使你擁有同時兼顧緊急事件和投資兩方的能力。此時金融投資要賺錢就不是太困難的事了。

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