剛踏入社會、開始工作，除了開始領到薪水外，有一件事讓我感覺自己好像真的長大了，那就是擁有信用卡。感覺我可以開始自己和銀行打交道，我可以完全自己掌控自己的金錢了。
常看到各家銀行推出信用卡的廣告，有著各種很厲害的優惠，但是又常看到新聞說很多人因為信用卡而出現財務問題衍伸為社會問題，到底要怎麼做才能像是廣告最後的警語，【謹慎理財、信用至上】呢?
那就來好好了解一下信用卡這個產品吧!
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信用卡和簽帳卡有什麼不同?
當你去銀行開戶時候都會為你申辦一張金融簽帳卡，又稱簽帳卡/借記卡(Debit Card)，這張卡片可以直接從你帳戶扣款，消費時花出去的錢都是直接從帳戶支付的，所以你的消費額度就取決於你的帳戶的數字有多少。
信用卡(Credit Card)是銀行根據持卡人的財力先估算一筆信用額度，在消費時根據每個人的信用先請銀行代墊給商家，持卡人不需先付錢，一直到了結帳日再繳清當月的全部金額就好，簡單來說就是使用信用卡能先消費後付款啦。消費額度就不受限於你帳戶裡的金額。
信用卡的運作
刷信用卡這個動作就等於先和銀行借款消費(借錢)，結帳日再還款(還錢)。
刷卡再付清這行為就是在和銀行培養和累積你的信用。
個人覺得信用卡這個機制是個蠻厲害的發明。因為光是刷卡這個動作就可以同時對於消費者、商家、銀行都有所幫助。
- 對持卡消費者而言：不用掏出錢來就能先享受到商品。
- 對商家而言：提供更方便的消費模式，吸引人們更願意消費，商家能賺錢。
- 對銀行而言：可以持續的收集持卡人的使用習慣和行為，可以提供更多相關的廣告給持卡人，甚至有機會從中收取循環利息賺錢，持卡人未來更有機會向該銀行購買金融商品或貸款。
信用卡這麼好用，但是為什麼在新聞還是能看到有人因為用了信用卡而被追債、變成卡奴呢?那是因為大多人都不會看信用卡的說明，很多人不知道如何正確地使用信用卡，最後造成悲劇。以下就來說說我個人知道的幾個小撇步、方法，讓大家都能好好的使用信用卡這個產品。
正確使用信用卡的5個方式
1. 信用卡當作簽帳卡使用(有多少錢才刷多少)
使用信用卡最容易發生的問題就是：刷太多了!
繳費時間到了卻繳不出信用卡費的人通常都是因為刷超過自己每個月收入的金額，導致還不了錢。
所以要先自己對於信用卡改變觀念：
1. 先在心中將信用卡認定為簽帳卡，有多少才能刷多少。
2.每次消費之前先確認帳戶裡的現金數字扣掉未出帳的信用卡金額後，最後剩下的金額才是你這個月還能刷的總額。
這樣不但可以運用到信用卡的方便之處、也能享受回饋、累積對銀行的信用，也能避免開啟掉入卡債陷阱的深淵之門。
2. 每個月的卡費一定要繳清
信用卡最大的陷阱之一就是帳單上會跟你說最低繳交金額，但如果真的只繳最低金額，你等於是變成幫銀行賺錢的提款機，因為只要每一期沒繳清，銀行就會開始跟你收取循環利息(5%~15%)。(為什麼是循環利息呢?因為如文章前半段所說，使用信用卡是借錢還錢的行為，你在刷信用卡的當下就等同和銀行借錢，要還款時你卻不付清、要延到下一期，等於是向銀行再次借款!這時就是你自願同意讓銀行放高利貸給你!!!)
若沒繳清每期的帳單，你的個人信用評分也會開始下降，因為連一個月的費用都無法繳清，銀行系統就會開始認定你是不是財務上有問題，你的個人信用分數就會開始被扣分，未來真的需要房貸這類大額的借貸時，銀行系統就會比較不願意借給你，到時你申請就有可能貸不到你想要的金額，或是還款利率比其他人高，需要比其他人還得更多錢，這都是跟自己的錢過不去啊。
3. 準時繳款，不要遲繳，繳費自動化
準時按期繳款很重要!
不管你是忘記還是什麼原因，只要遲繳一天，就是違約!
就算之後你立刻繳清，但已經來不及了，這會造成個人信用扣分，外加循環利息！
延伸閱讀：每個月要繳費好麻煩！？讓繳費也自動化吧！
4. 卡片愈少愈好，只用一兩張無腦神卡即可
人生簡單一點比較好，信用卡可以選一兩張自己喜歡的無腦神卡，搭配自己的薪轉戶銀行信用卡就差不多了。
我知道現在各家銀行為了推廣自家的信用卡，提供了各種優惠，讓使用者有種”賺到了”的感覺，但是卡片一多你就會容易忘記哪些卡已經刷多少了。
舉例：容易發生這家信用卡只刷1萬，看起來沒刷太多，但其他家卡片分別也刷了3000、5000、2000元，加總起來就2萬元啦!沒仔細記賬和計算根本就超支了!
另一個問題就是在繳款的時候，很可能會忘了繳某一家的帳單。
雖然也可參考自動化那篇文章，自動扣款，不過信用卡回饋都分散了，能集中優惠回饋可能會更好。
5. 盡量少用到分期付款
少用到分期付款的原因主要有三個：
- 這個月用了分期付款後，過了一段時間就會忘了這件事，導致自己的內心覺得最近好像都沒有刷什麼卡了喔，此時心中的小惡魔就會跑出來說：既然很久沒刷卡了，那買點東西也不會怎樣吧!於是就容易多花錢了!
- 只買能一次付清的東西，不需要用到分期付款，就表示你的現金是足夠的，這樣就比較不會遇到花太多錢的情況，對於整體財務來說是比較好的。
- 分期付款每期都有繳清是沒問題的，但是在要買房子之前一年就盡量少用吧。原因和上面第二和第三點相同，假設你買個東西1000元，可以分10期0利率，你也能如期付清，在一般情況下都沒問題，只是當你要貸款大額金額時，如房貸，銀行系統有可能會覺得你的財務有點問題，因為連1000元都需要分期才繳，那這個人的財務是不是有點沒那麼好?所以未來銀行核貸給你的利率有機會就沒那麼好。
一直不辦信用卡，會影響貸款嗎？
會有人問：啊使用信用卡有這麼多陷阱，那我都不要使用信用卡不就好了嗎?
也是可以啊，頂多未來要貸房貸這類大額貸款時，信用沒什麼加分而已，畢竟房貸這類大額貸款看的是你的還款能力、收入穩定度和有沒有擔保品等條件，並不是影響貸款過不過的決定性因素。
沒有信用加分，這絕對也比不會正確使用信用卡變成欠款或卡奴好太多了！
結語
在看完本篇文章後，相信大家對於如何使用信用卡有了更多的認識。
有信用卡在手，作為個人的資金靈活運用和提升生活方便性的工具是很方便的!而且信用卡還能帶來一些回饋!
就像你知道火會燒傷人就都不用火?但是知道如何正確安全的使用火，就能幫助我們吃到更多美味的佳餚是一樣的道理。每個工具只要學會正確的使用他，不但不會傷到我們，更能幫助我們。希望本文能幫助對於所有對於信用卡使用有疑惑和困擾的人。
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